Ако сте роден след 1959 г. и сте работили на трудов договор поне няколко години в България, имате поне един допълнителен пенсионен фонд, в който всеки месец постъпват пари от името на вашата работна заплата.

Това е „вторият стълб" на пенсионната ви защита. Той е отделен от държавната пенсия (НОИ - първи стълб). Парите в него са лично ваши - не са обединени в общата хазна на НОИ. И това има три важни последствия:

  1. Размерът на бъдещата ви пенсия зависи от това колко са се натрупали в партидата и какъв доход е генерирала.
  2. Имате право на избор в кой фонд да са парите.
  3. Имате право да наследявате - при смърт сумите от втория стълб минават към наследниците.

Въпреки това, повечето българи никога не отварят отчета си.

Какво представлява вторият стълб

Има два вида фондове във втория стълб:

  • Универсален пенсионен фонд (УПФ) - задължителен за всички, родени след 31 декември 1959 г. Получава 5% от осигурителния доход (2,8% от работодателя + 2,2% от работника).
  • Професионален пенсионен фонд (ППФ) - задължителен само за работещи в категория първа и втора труд (тежки/вредни условия). Получава допълнителни 12% или 7%, изцяло от работодателя.

В България има 10 пенсионни осигурителни дружества, които управляват тези фондове - Allianz, ДСК-Родина, UBB, NN, ОББ, Доверие и др. Всяко дружество управлява свой УПФ и (ако има такъв) свой ППФ.

При първото постъпване на работа сте били записани в фонд по подразбиране - обикновено този, в който работодателят ви е насочил или най-голямото дружество в дадения регион.

Колко са в партидата ви - научете това още днес

Първото действие, което ви препоръчваме, е изключително просто и отнема 5 минути:

  1. Влезте в системата на НАП с електронен подпис или ПИК.
  2. Изберете „Удостоверителни услуги" → „Справка за осигурени лица".
  3. Виждате партидата си - общи приходи, общи такси, текущ баланс, доходност.

Алтернативно - обадете се в самото пенсионно дружество. Те са длъжни да ви дадат справка по телефон при идентификация.

Какво проверявате конкретно:

  • Кое е дружеството ви - често хората сами не знаят в кой фонд са.
  • Колко са натрупаните вноски до момента.
  • Каква е реалната доходност за периода - нетна доходност след такси.
  • Колко такси са били удържани.

Таксите - невидимият враг

Пенсионните дружества имат три вида такси:

  1. Такса при постъпване на вноска - процент, удържан върху всяка нова вноска.
  2. Такса инвестиционна - годишен процент от стойността на партидата.
  3. Такса при пенсиониране - еднократна такса, удържана при изплащане.

Тези такси са регулирани от държавата (има тавани), но варират между дружествата. Тавани са от:

  • 3,75% при постъпване на вноска (максимум) - реално мнозина работят с 3,25%.
  • 0,75% годишно върху активите.

Тук е скрита първата важна тънкост. Ако имате партида от 10 000 лв., 0,75% годишно са 75 лв. - които бавно изяждат бъдещата ви пенсия. На 25-годишен хоризонт това лесно стига 10-20% от стойността на партидата.

Дружество, което може да предложи 0,40% годишно вместо 0,75%, ви носи десетки хиляди лева през живота.

Кога е смислено да прехвърлите фонда

Имате право (по закон) веднъж на всеки 12 месеца да прехвърлите партидата си от един фонд в друг.

Кога си струва:

  • Когато сте в дружество с високи такси и има по-евтини алтернативи.
  • Когато доходността на текущия фонд е под пазарния среден от 3+ години.
  • Когато имате професионален фонд (ППФ) и сте сменили категорията на труд - може да попадате в по-добра възможност.

Кога НЕ си струва:

  • Когато сте в първите 5 години в текущия фонд - има наказателна такса при прехвърляне в първите 5 години.
  • Когато планирате пенсиониране в следващите 5 години - преди това проверяваме внимателно дали прехвърлянето няма да повлияе на началния етап на изплащане.
  • Когато текущият фонд има висока доходност и причината е стабилно управление - а не везан късмет от една година.

Преди да решим, винаги правим сравнителен анализ на трите параметъра - такси, доходност в 3-годишен хоризонт, прогнозни условия за изплащане.

„Прехвърляне без съгласие" - опасност, която често пропускаме

В последните години се появи проблем с нерегламентирани прехвърляния. Случва се, когато непознат „агент" попълни молба за прехвърляне с вашите данни, без вашето знание - обикновено защото получава комисионна от приемащото дружество.

Това е незаконно. Но е документирано.

Как се проверява:

  • Проверявате партидата си редовно (поне веднъж в годината).
  • Ако виждате прехвърляне към фонд, който не сте избирали - подавате жалба до КФН и до НАП.
  • Можете да върнете партидата в предишния фонд без такса, ако докажете нерегламентирано прехвърляне.

В практиката сме виждали случаи, в които клиент е бил прехвърлян три пъти за пет години - без неговото знание - между дружества, чиито брокери са получавали по 30-50 лв. комисионна на „операция".

Третият стълб - допълнителна доброволна пенсия

Третият стълб е доброволно допълнително пенсионно осигуряване. Можете сами или чрез работодател да внасяте допълнителни суми, които:

  • Не подлежат на удържан данък върху печалбата от инвестицията.
  • Могат да получат данъчно облекчение до 10% от годишния доход.
  • При навършване на 60-годишна възраст се изплащат - еднократно или с разсрочване.

За доходи над средните това е един от най-добрите данъчни инструменти в България. Малко на пенсия за 30 години е по-евтино, отколкото опит да се „наваксва" в последните 5.

Но не е панацея. Третият стълб не замества втория. И тук таксите имат значение.

Кога Veliem влиза в случая

В типичния случай ни търсят при:

  1. Преди първо прехвърляне - за анализ дали си струва и в кой фонд да е новата партида.
  2. При нерегламентирано прехвърляне - за връщане на партидата в предишния фонд и санкция към виновната страна.
  3. При спор за неточно изчислена пенсия - когато НОИ или дружеството отказват да признаят определен период на трудов стаж или допринесли вноски.
  4. При наследяване на пенсионна партида - формалности по уведомяване на дружеството, документи за наследствено производство.
  5. При планиране на пенсия - анализ на всички елементи (НОИ + втори + трети стълб) и оптимизация на момента на пенсиониране.

Първите 3 неща, които да направите тази седмица

Дори да не сте близо до пенсиониране:

  1. Проверете в кое дружество е вашият УПФ (НАП справка).
  2. Сметнете средната годишна доходност за последните 5 години.
  3. Сравнете с други дружества - публично достъпно на сайта на КФН.

Ако откриете, че сте в дружество с под средната доходност и над средните такси - обадете ни се. Сметката какво губите към момента на пенсиониране често е сериозна.

Запази безплатна консултация - Veliem поема боя вместо вас.